人民币业务非国银提升竞争力的万灵丹

2020-01-05
[导读 ] 「你人民币了吗? 」一语道出国银自上月六日正式启动DBU人民币业务以来热潮未歇。各银行莫不使出浑身解数,以极优渥的条件,吸收人民币存款客户。据央行统计,国银吸收人民币存款总额在短短一个月已突破人民币百……

人民币业务非国银提升竞争力的万灵丹

「你人民币了吗? 」一语道出国银自上月六日正式启动DBU人民币业务以来热潮未歇。各银行莫不使出浑身解数,以极优渥的条件,吸收人民币存款客户。据央行统计,国银吸收人民币存款总额在短短一个月已突破人民币百亿元大关,甚至年中就有机会达到600亿人民币的资金池规模。除人民币存款外,以人民币计价的商品亦将陆续推出,如中信银已于本月12日推出台湾首档人民币计价之「宝岛债券」。

银行不宜短视近利

而目前至少已有中国人寿等8家寿险公司推出人民币投资型保单,其他公司亦磨刀霍霍,等待时机加入人民币战场;据悉,人民币投资型保单仅开办二週,整体寿险业就已进帐超过1200万人民币,足见人民币在短期的诱人吸引力。当然,以人民币计价的基金亦不会悄然无声,很快就会露脸见人。

国银有了人民币这剂「大力丸补品」后喜上眉稍,但是否竞争力就变强?首先,本国银行目前有38家、分行有3416家;君不见都会区分行到处林立,规模小、同质性高、过度竞争的困境早已显现。

其次,虽然去年国银获利创下2402亿元的历史新高,但资产报酬率却仅有0.68%,与主要国家相较确实较低,因一旦市场走向完全竞争时,利润就逐渐被吞食。前阵子,行政院政务委员薛琦就指出,台湾金融保险业占国内生产毛额比重,从2001年的8.23%降至2012年的6.67%。不如星、港、韩。前副总统萧万长亦道出:台湾金融市场多年来一直在原地踏步,去年企业整体获利普遍下降,但金融业却仍有高获利,显示金融业并未做企业后盾,而是以拘谨和保守态度来管理和经营这块市场;坦白说,台湾的银行业国际化程度低,若不积极走出去,短视近利,其竞争力将远落后于周边国家。

汇率波动仍有风险

近年来,金管会积极推动「发展具两岸特色之金融业务」及「发展以台湾为主之国人理财平台」业务规画。目前已完成建置两岸货币清算机制,DBU已可办理人民币计价业务;逐步开放业者到大陆、东南亚广设据点;同时也鼓励具有台商背景的企业回台筹资,在台上市挂牌以募集资金、资助工商企业发展及经济成长,加强两岸金融监理合作。

不可讳言,人民币业务的推动对国银绝对是一股商机,但邻近的香港、新加坡都在抢食人民币这块大饼,国银若没有进行结构性的调整,未来面对强大的国际竞争压力,获利是否能够持续乐观恐有疑虑。

笔者以为要强化国银的竞争力,有几个努力的方向:其一,透过金改,进行整併并强化体质,才能解决家数多及过度竞争及规模小的问题。

其二,银行业者必须在服务、商品及财务上不断创新,同时提高资金运用效率,并适度引进国际金融人才。

其三,政府长期以来对金融业是除弊重于兴利,过严的法令实有碍于发展空间,未来应在法规、制度上适度鬆绑。

平情而论,人民币国际化绝对有机会,但许多民众将台币转成人民币定存,希望能赚取利率及汇率差价,但必须思考及注意几点风险:若扣除汇款与解款手续费等成本,是否有利?国银若没有适当的人民币资金去化的管道,势必要降低存款利率。未来人民币不见得会持续升值、汇率波动的风险势不可免。有鉴于此,适当的资产配置仍是投资的不二法门。




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